Welke rentevastperiode kiezen?
Hoe kies je de rentevastperiode?
Nadat je gekozen hebt voor een bepaalde hypotheekvorm, moet je ook een keuze maken voor de rentevastperiode. Over deze periode - bijvoorbeeld 5, 10, 20 of 30 jaar - ligt de hypotheekrente die je moet betalen vast. Je weet precies waar je aan toe bent.
Je kunt echter ook kiezen voor een variabele rente. Je betaalt dan meteen minder wanneer de rente daalt, maar juist meer wanneer de rente stijgt.
De meeste mensen vinden deze onzekerheid niet prettig. Daarom leggen ze de rente liever voor een bepaald aantal jaren vast.
Uit grafieken blijkt dat de hypotheekrente sterk varieert met de looptijd van de hypotheeklening. Wat is nu de ideale looptijd voor jou?
De risico's die je wilt en kunt lopen
Bij een van de grote banken ligt de rente van een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 1 jaar en met nationale hypotheekgarantie momenteel op ongeveer 3,9 %. De rente met een looptijd van 20 jaar ligt op ongeveer 4,3 % en van 30 jaar op 4,65 % (voorbeelden juni 2025).
Dit geeft aan dat je voor een langere rentevastperiode dus aanzienlijk meer rente betaalt. Je vraagt je misschien af waarom dit verschil bestaat en waarom dat zo groot is.
Wetenschappers hebben hier al jaren over nagedacht en er nog steeds geen duidelijke verklaring voor gevonden.
In de praktijk komt het er echter op neer dat historisch gezien in 80 à 90 % van de jaren de langetermijnrente (bijvoorbeeld voor 20 jaar) hoger is dan de kortetermijnrente (voor 1 jaar). Het is dus niet altijd het geval, maar meestal wel.
Dit betekent dat wanneer je een korte rentevastperiode hebt gekozen de kans groot is dat je daarna, wanneer je een nieuwe periode wilt aangaan, je op dat moment meer rente moet betalen dan je daarvoor deed.
Anders gezegd: je loopt meer renterisico wanneer je een korte rentevastperiode kiest. Aan de andere kant betaal je meestal minder rente als je na afloop van een termijn een korte rentevastperiode kiest.
Je moet dus een keuze maken in hoeverre je bereid bent risico te nemen en de renteontwikkelingen te volgen. Kijk echter ook naar wat je kunt betalen.
Wanneer kies je een korte rentevastperiode?
Als je een hoog inkomen hebt of veel cash bezit, dan zul je renteschommelingen goed kunnen opvangen. In zo'n geval kan het slim zijn om een korte rentevastperiode te kiezen.
Hierbij zul je zeker ook enig risico moeten accepteren. Grote koersschommelingen in de rentetarieven zijn altijd mogelijk, en ook je financiële positie kan fluctueren. Hier staan wel gemiddeld lagere rentetarieven tegenover.
Wanneer kies je een lange rentevastperiode?
Als je niet bereid bent om risico's te nemen, kun je het beste kiezen voor een langere rentevastperiode.
Je kunt deze bijvoorbeeld koppelen aan de aflossingstermijn van je huis. In dat geval ligt de hoeveelheid rente die je moet betalen tot en met de aflossing vast. Je loopt dan geen enkel renterisico.
Een andere manier om renterisico te verminderen is door meer af te lossen. Een lagere hypotheekschuld betekent immers een lagere hypotheekrente die je moet betalen.